Medicare pour les Canadiens de 65 ans et plus devenant résidents permanents américains en Floride

Section 01À qui s'adresse ce guide, et à qui il ne s'adresse pas

Ce guide s'adresse à un Canadien qui :

1. Est devenu, ou est sur le point de devenir, résident permanent légal américain (LPR, détenteur d'une carte verte), généralement par parrainage familial, ajustement de statut basé sur l'emploi, ou voie investisseur EB-5.
2. A 65 ans ou plus, ou aura 65 ans dans les prochaines années.
3. Compte faire de la Floride (ou d'un autre État américain) sa résidence principale de manière permanente, ce qui signifie cesser sa résidence provinciale canadienne aux fins fiscales et d'assurance maladie.
4. Veut comprendre le système Medicare américain, ce à quoi il a droit, à partir de quand, et quelles sont les solutions pendant toute période d'attente.

Ce guide ne s'adresse pas à :

• Un snowbird canadien qui conserve sa carte santé provinciale et voyage en Floride de façon saisonnière. Ce lecteur doit consulter le guide d'assurance voyage snowbird et le guide d'annulation de la carte santé provinciale.
• Un Canadien de moins de 65 ans devenant résident permanent américain. Ce lecteur doit consulter le guide de l'assurance maladie ACA marketplace, employeur et COBRA pour Canadiens résidents permanents (dans le même chapitre).
• Un citoyen américain de retour aux États-Unis après des années au Canada. Les règles Medicare sont différentes et plus simples pour les citoyens, puisque l'attente de cinq ans ne s'applique pas aux citoyens américains.
• Un Canadien sur visa non-immigrant (TN, H-1B, L-1, B-2). Les détenteurs de visas non-immigrants ne peuvent généralement pas s'inscrire à Medicare quel que soit leur âge, et dépendent de l'assurance privée.

Section 02Section 01 : La règle des cinq ans de résidence continue

La plus grande surprise pour un Canadien devenant résident permanent américain à 65 ans ou plus est que la carte verte ne déverrouille pas Medicare. La Loi sur la sécurité sociale, à 42 U.S.C. § 1395o(2)(B), restreint Medicare Parties A et B aux citoyens américains, et aux résidents permanents légaux ayant résidé continuellement aux États-Unis depuis au moins cinq ans.

L'horloge des cinq ans démarre à la date d'octroi de la carte verte (la date d'admission comme LPR ou la date d'ajustement de statut). Elle ne démarre à aucune entrée antérieure sur visa ni à aucune résidence temporaire antérieure. Un Canadien ayant détenu un visa TN pendant dix ans aux États-Unis et devenant ensuite LPR le 1er mars 2026 doit toujours attendre jusqu'au 1er mars 2031 pour être admissible à s'inscrire à Medicare. Les années TN ne comptent pas.

« Résidence continue » signifie présence physique aux États-Unis, le LPR n'ayant pas abandonné son statut de résident permanent. Les déplacements à l'extérieur des États-Unis sont permis, mais des absences prolongées (plus de six mois) peuvent interrompre l'horloge de cinq ans. Un Canadien arrivant en mars 2026 puis retournant au Canada pour deux ans en 2027-2029 peut voir son horloge de cinq ans réinitialisée.

La règle des cinq ans n'est pas levée pour l'âge, le besoin, le statut de conjoint d'un citoyen américain, ou toute autre circonstance autre que la citoyenneté américaine. La seule voie vers Medicare pendant les cinq premières années de statut LPR est de se naturaliser d'abord comme citoyen américain (ce qui nécessite généralement 3 à 5 ans de statut LPR avant l'admissibilité à demander, le plus court étant le chemin conjoint-de-citoyen à 3 ans).

Section 03Section 02 : La Partie A sans prime, et pourquoi les crédits canadiens ne comptent pas

Medicare Partie A couvre les séjours hospitaliers, les soins en établissement de soins infirmiers spécialisés après une hospitalisation, les soins palliatifs et certains soins à domicile. Pour la plupart des retraités nés aux États-Unis, la Partie A est sans prime, parce qu'ils ont accumulé 40 trimestres de travail imposable FICA au cours de leur carrière. La Partie A sans prime est le fondement structurel de la couverture santé des retraités américains.

Un Canadien devenant résident permanent américain à 65 ans ou plus n'a pas ces 40 crédits de travail américains. Il a, à la place, des décennies de cotisations au Régime de pensions du Canada (RPC) ou au Régime de rentes du Québec (RRQ), plus des droits à la Sécurité de la vieillesse (SV). Aucun de ceux-ci ne compte vers Medicare Partie A. C'est le plus grand malentendu coûteux que font les nouveaux résidents permanents canadiens.

La Convention Canada-États-Unis sur la sécurité sociale, en vigueur depuis 1984, permet de combiner les crédits de travail entre les deux pays pour qualifier aux prestations de retraite, d'invalidité et de survivants en vertu du programme de sécurité sociale de l'un ou l'autre pays. Un Canadien avec 6 crédits de travail américains et 30 années de cotisations au RPC peut utiliser la convention pour qualifier à la retraite de la Sécurité sociale américaine (une petite prestation, calculée sur les seuls revenus américains). Le même Canadien peut aussi utiliser la convention pour qualifier à la SV ou au RPC du Canada en tenant compte de l'historique de travail américain.

C'est la réalité structurelle. Un Canadien voulant la Partie A sans prime doit avoir personnellement accumulé 40 trimestres de travail américains, ce qui représente environ dix ans de travail américain. Un Canadien qui immigre aux États-Unis à 67 ans n'a, dans presque tous les cas, aucun chemin réaliste vers ces 40 crédits. Il sera dans le palier achat-de-prime à vie.

Section 04Section 03 : Acheter la Partie A si vous n'avez pas 40 crédits

La loi fédérale permet aux personnes ne qualifiant pas à la Partie A sans prime de l'acheter. La prime mensuelle de la Partie A en 2026 a deux paliers, fixés par le nombre de crédits de travail américains accumulés.

Palier prime réduite (30 à 39 crédits américains) : 311 USD par mois en 2026. C'est une augmentation de 26 USD par rapport à 2025 (285 USD). La prime réduite reflète un historique partiel de travail sous le système américain.

Palier prime complète (moins de 30 crédits américains) : 565 USD par mois en 2026. C'est une augmentation de 47 USD par rapport à 2025 (518 USD). La plupart des Canadiens qui immigrent aux États-Unis à l'âge de la retraite tombent dans ce palier.

Annualisé, le coût d'achat pour un résident permanent canadien avec moins de 30 crédits américains est de 6 780 USD par année pour la Partie A seule, en plus de la prime de la Partie B ci-dessous. Sur une retraite typique de 20 ans, cela représente environ 135 000 USD en primes Partie A (sujet à augmentations annuelles).

La coordination conjugale compte. Si un résident permanent canadien est marié à un citoyen américain qui a 40 crédits de travail américains et qui a au moins 62 ans, le conjoint canadien peut qualifier à la Partie A sans prime sur la base du dossier de travail du conjoint américain. La même chose s'applique en sens inverse : un Canadien avec un historique de travail américain peut étendre la Partie A sans prime à un conjoint non-travailleur de 65 ans et plus. C'est le chemin de planification le plus propre pour les couples où un conjoint a un historique de travail américain et l'autre non.

En plus de la prime mensuelle, la Partie A comporte un partage des coûts en 2026 :

• Franchise hospitalisation par période de prestations : 1 736 USD (2026, en hausse depuis 1 676 USD en 2025)
• Coassurance quotidienne, jours 61 à 90 d'un séjour hospitalier : 434 USD par jour
• Coassurance quotidienne, jours de réserve à vie (60 jours maximum sur une vie) : 868 USD par jour
• Coassurance établissement de soins infirmiers spécialisés, jours 21 à 100 : 217,50 USD par jour

Ce sont les montants de partage des coûts que le patient doit après que la Partie A ait payé sa portion. L'assurance supplémentaire Medigap (Section 06) est le mécanisme standard pour les couvrir.

Section 05Section 04 : Prime, franchise et IRMAA de la Partie B

Medicare Partie B couvre les services ambulatoires, les visites médicales, l'équipement médical durable, le travail de laboratoire, les services préventifs et la plupart des services professionnels ne faisant pas partie d'une hospitalisation. Contrairement à la Partie A, la Partie B comporte toujours une prime mensuelle pour chaque inscrit, quel que soit l'historique de travail.

La prime mensuelle standard de la Partie B en 2026 est de 202,90 USD, une augmentation de 17,90 USD (9,7 pour cent) par rapport au standard 2025 de 185,00 USD. La franchise annuelle de la Partie B en 2026 est de 283 USD, une augmentation de 26 USD par rapport à 2025.

Après la franchise, le Medicare original Partie B paie 80 pour cent du montant approuvé Medicare pour la plupart des services. Le patient doit le 20 pour cent restant, sans plafond annuel sur ses débours. C'est un trou structurel critique pour les Canadiens habitués au système provincial intégré : il n'y a aucune limite supérieure à la part annuelle du patient sans couverture supplémentaire.

La surcharge IRMAA. Pour les bénéficiaires à plus haut revenu, une surcharge mensuelle basée sur le revenu est ajoutée à la prime standard de la Partie B. Les paliers IRMAA 2026, basés sur le revenu brut ajusté modifié (MAGI) déclaré sur la déclaration fiscale fédérale 2024, sont les suivants.

Pour un résident permanent canadien tirant un revenu important de sources canadiennes (distributions FERR, RPC, SV, revenus de placements canadiens imposables, revenus locatifs sur une propriété canadienne), le MAGI peut rapidement dépasser le seuil IRMAA même sans revenu américain important. Le revenu canadien transite vers le MAGI parce qu'un résident permanent américain est imposé sur son revenu mondial.

La détermination IRMAA utilise les données fiscales d'il y a deux ans. Le palier IRMAA 2026 est fixé sur la déclaration fiscale 2024. Un Canadien devenu LPR en milieu de 2024 et ayant eu une année à haut revenu (effondrement de REER, gain en capital sur vente immobilière canadienne, etc.) peut faire face à un IRMAA plus élevé en 2026 même si son revenu 2026 est normal.

Contestation de l'IRMAA. Un « événement marquant de la vie » (retraite, mariage, divorce, décès du conjoint, cessation de travail) peut être la base d'une demande de réduction IRMAA en utilisant le formulaire SSA-44. Devenir LPR n'est pas en soi un événement qualifiant, mais la transition à la retraite l'est souvent.

Section 06Section 05 : Partie D médicaments d'ordonnance et Partie C Medicare Advantage

Partie D (couverture des médicaments d'ordonnance). La Partie D est administrée par des assureurs privés sous réglementation fédérale. Les primes varient par régime, géographie et formulaire, avec une base nationale d'environ 36 USD par mois en 2026. La Partie D a aussi des surcharges IRMAA, allant de 14,50 à 91,00 USD par mois pour les revenus plus élevés en plus de la prime du régime. L'inscription à la Partie D est volontaire de nom mais pénalisée en pratique (Section 07).

Partie C (Medicare Advantage). Les régimes Medicare Advantage sont offerts par des assureurs privés approuvés par Medicare et combinent les Parties A, B et habituellement la Partie D en un seul régime, avec des avantages supplémentaires (vision, dentaire, audition, abonnements de gym) que le Medicare original ne couvre pas. Le compromis est un réseau fermé de prestataires et des exigences de pré-autorisation que le Medicare original n'impose pas. Les inscrits à Medicare Advantage paient toujours la prime standard de la Partie B (et IRMAA si applicable) en plus de toute prime de régime Medicare Advantage.

La Floride est l'un des marchés Medicare Advantage les plus compétitifs du pays, avec des dizaines de régimes disponibles dans chacun des comtés majeurs (Miami-Dade, Broward, Palm Beach, Lee, Collier, Hillsborough, Pinellas). De nombreux régimes Medicare Advantage de Floride portent une prime additionnelle de 0 USD au-delà de la Partie B, récupérant leur coût par les rabais du réseau de prestataires. L'inconvénient pour les retraités style snowbird qui voyagent vers le Canada ou vers d'autres États américains est que les réseaux Medicare Advantage sont typiquement limités à l'État ou au comté; les soins reçus hors de la zone du réseau peuvent ne pas être couverts sauf en urgence.

Décision Medicare original contre Medicare Advantage. Pour un résident permanent canadien qui valorise la flexibilité (choix de prestataires, capacité de voyager au sein des États-Unis, couverture supplémentaire prévisible via Medigap), Medicare original A+B+D plus une police Medigap est structurellement plus simple et plus portable. Pour un résident permanent qui prévoit rester dans un seul comté de Floride à l'année et qui valorise les avantages combinés, Medicare Advantage offre souvent une prime totale plus basse.

Section 07Section 06 : Assurance supplémentaire Medigap

Medigap (Medicare Supplement Insurance) est une assurance privée qui couvre une partie du partage des coûts dans Medicare original : les franchises et coassurance de la Partie A, la coassurance de 20 pour cent de la Partie B, et (dans certains régimes) la franchise de la Partie B. Dix régimes Medigap normalisés (A, B, C, D, F, G, K, L, M, N) sont vendus dans la plupart des États, avec des paquets de prestations identiques d'un assureur à l'autre; seul le prix varie.

Le Plan G est le régime le plus populaire et le plus complet disponible aux nouveaux inscrits Medicare en 2026. Le Plan G couvre tout sauf la franchise annuelle de la Partie B (283 USD en 2026), que l'inscrit paie de sa poche. Une fois la franchise atteinte, le Plan G couvre la part du patient sur tous les autres services approuvés Medicare sans coût débours.

Les primes mensuelles du Plan G en Floride varient selon l'âge, le sexe, le statut fumeur et le code postal, et vont typiquement de 130 à 250 USD par mois pour un non-fumeur de 65 ans, augmentant avec l'âge.

Règle de timing critique pour les résidents permanents canadiens. Pendant la période d'inscription ouverte Medigap de six mois qui commence le premier jour du mois où vous atteignez 65 ans ET êtes inscrit à la Partie B, les assureurs ne peuvent pas refuser la couverture ni facturer des primes plus élevées en raison de conditions préexistantes. C'est la seule fenêtre où la protection émission garantie s'applique dans la plupart des États. Pour un résident permanent canadien qui devient admissible à Medicare pour la première fois à 70 ans (à cause de l'attente LPR de cinq ans), l'inscription ouverte Medigap de six mois court du premier jour du mois où il atteint 70 ans et s'inscrit à la Partie B. Manquer cette fenêtre peut résulter en un refus de couverture ou une prime substantiellement plus élevée basée sur l'état de santé.

La Floride est l'un des quelques États avec des protections additionnelles aux consommateurs au-delà du minimum fédéral, incluant une inscription ouverte annuelle limitée pour changer de régime Medigap sans souscription (la « règle d'anniversaire » dans certaines mises en œuvre), mais les règles sont complexes et changent. Pour un résident permanent canadien avec des conditions préexistantes importantes, s'inscrire à Medigap pendant la période d'inscription ouverte initiale est essentiel; reporter cette inscription pour économiser des dollars de prime verrouille souvent des coûts plus élevés ou un refus plus tard.

Medigap ne couvre pas les médicaments d'ordonnance (la Partie D est le véhicule séparé), et Medigap ne couvre pas les soins de santé reçus hors des États-Unis avec très peu d'exceptions. Un résident permanent canadien qui prévoit maintenir des voyages au Canada pour visiter la famille devrait aussi maintenir une police d'assurance voyage privée pour ces voyages.

Section 08Section 07 : Pénalités d'inscription tardive

Le piège le plus coûteux pour un Canadien devenant admissible à Medicare à la fin de l'attente LPR de cinq ans est de manquer la Période d'inscription initiale et d'encourir une pénalité d'inscription tardive permanente.

Pénalité d'inscription tardive Partie B. Si vous ne vous inscrivez pas à la Partie B pendant votre Période d'inscription initiale (la fenêtre de sept mois qui inclut les trois mois précédant, le mois de, et les trois mois suivant le mois où vous devenez admissible pour la première fois), et que vous n'avez pas de couverture admissible d'une autre source, votre prime mensuelle Partie B sera augmentée de 10 pour cent pour chaque période complète de 12 mois où vous auriez pu être inscrit mais ne l'étiez pas. Cette pénalité est à vie et s'applique à chaque prime mensuelle jusqu'au décès.

Un résident permanent canadien qui devient admissible à Medicare en mars 2031 mais qui ne s'inscrit qu'en mars 2034 (trois ans tard) paiera une surcharge de 30 pour cent sur les primes Partie B pour le reste de sa vie. Aux taux 2026, c'est 60,87 USD additionnels par mois, ou 730 USD par année, indéfiniment.

Pénalité d'inscription tardive Partie D. Si vous ne vous inscrivez pas à la Partie D quand admissible pour la première fois, et que vous n'avez pas de couverture « créditable » de médicaments d'ordonnance d'une autre source, votre prime mensuelle Partie D sera augmentée de 1 pour cent de la prime de bénéficiaire de base nationale pour chaque mois complet où vous auriez pu vous inscrire mais ne l'avez pas fait. La base nationale 2026 est d'environ 36,78 USD, donc chaque mois complet de retard ajoute environ 0,37 USD par mois à vie. Trois ans de retard ajoutent environ 13 USD par mois à vie. Un petit montant mensuel, mais composé sur une retraite de 25 ans il s'accumule à environ 4 000 USD.

Exception Période d'inscription spéciale. Un résident permanent canadien qui a une « couverture créditable » continue par un régime employeur (son propre employeur ou celui d'un conjoint qui travaille pour un employeur de 20+ employés) au moment où il devient admissible à Medicare pour la première fois peut reporter l'inscription Medicare sans pénalité. Quand la couverture employeur prend fin, une Période d'inscription spéciale de 8 mois s'ouvre pour la Partie B et une fenêtre de 63 jours s'ouvre pour la Partie D. Cette exception est la raison standard pour laquelle un résident permanent canadien de plus de 65 ans pourrait reporter l'inscription Medicare.

Section 09Section 08 : Couverture pendant la période d'attente LPR de cinq ans

La plus grande question de planification financière pour un Canadien devenant résident permanent américain à 65 ans ou plus est comment être assuré pendant l'attente de cinq ans. Il y a cinq voies pratiques.

Voie 1 : Couverture parrainée par l'employeur (emploi propre). Un résident permanent canadien qui continue à travailler après l'immigration, pour un employeur américain offrant l'assurance santé, est couvert par le régime de l'employeur. C'est la voie de couverture intérimaire la plus propre. La plupart des employeurs américains couvrent 70 à 90 pour cent de la prime de l'employé. Pour un consultant à temps partiel de 67 ans, même une couverture employeur modeste peut substituer pleinement à Medicare pendant l'attente de cinq ans.

Voie 2 : Couverture employeur du conjoint. Si un conjoint citoyen ou LPR américain travaille pour un employeur de 20+ employés et est inscrit au régime employeur, le résident permanent canadien peut typiquement être ajouté comme personne à charge. Les primes varient largement; les primes communes employé-plus-conjoint en 2026 sont de 600 à 1 500 USD par mois, avec l'employé partageant 100 à 500 de ce montant et l'employeur couvrant le reste.

Voie 3 : Marché ACA (HealthCare.gov pour la Floride). Un résident permanent canadien avec un numéro de Sécurité sociale et une adresse en Floride peut s'inscrire à un régime du marché Affordable Care Act. Les primes sont basées sur l'âge, le palier de régime (bronze, argent, or, platine), l'usage du tabac et le code postal; pour un non-fumeur de 67 ans dans le comté Broward en 2026, les primes argent non subventionnées vont typiquement de 1 100 à 1 800 USD par mois. Des crédits d'impôt sur la prime sont disponibles pour les ménages avec un MAGI entre 100 pour cent et 400 pour cent du seuil de pauvreté fédéral (et au-delà, sous les expansions post-2021 prolongées jusqu'en 2025; le statut pour 2026 dépend de la législation subséquente). Pour un couple avec un MAGI combiné de 50 000 USD, le coût de référence du régime argent est plafonné à un pourcentage du revenu (8,5 pour cent dans les années récentes), rendant le coût effectif d'environ 4 250 USD par année par personne plutôt que 15 000+. Un résident permanent canadien avec un revenu important de sources canadiennes peut ne pas qualifier au crédit d'impôt sur la prime, puisque le seuil de revenu est sur le MAGI mondial.

Voie 4 : Continuation COBRA. Un résident permanent canadien qui avait une couverture employeur américaine et qui l'a perdue (perte d'emploi, retraite, réduction d'heures, divorce d'un conjoint couvert) peut élire la continuation COBRA pour 18 à 36 mois à la prime complète plus des frais administratifs de 2 pour cent. COBRA est cher (l'employé paie maintenant la part employé et la part employeur) mais c'est le même régime avec le même réseau. Pour un résident permanent canadien dans les dernières étapes de l'attente de cinq ans, COBRA peut faire le pont sur les 12 à 18 derniers mois jusqu'à l'admissibilité Medicare.

Voie 5 : Assurance privée transfrontalière ou internationale. Un petit marché existe pour l'assurance médicale internationale conçue pour les résidents non-citoyens américains et les expatriés. Les régimes de Cigna Global, GeoBlue, IMG Global et autres offrent une couverture pour les résidents permanents pendant l'attente Medicare. Les primes varient largement; pour un 67 ans, attendez-vous à 800 à 1 800 USD par mois pour une couverture complète. Ces régimes ont souvent des plafonds de prestations annuels (typiquement 1 à 5 millions USD par année), ce qui est généreux mais pas la couverture illimitée Medicare. Ils sont aussi typiquement moins intégrés aux réseaux de prestataires américains, menant à plus d'exposition débours qu'aux régimes ACA.

Section 10Section 09 : Exemple chiffré : retraitée du Québec, 67 ans, devenant LPR en mars 2026, s'établissant à Naples

Une retraitée de 67 ans de Saint-Lambert au Québec, mariée à un citoyen américain, devient résidente permanente légale américaine le 1er mars 2026 par parrainage conjoint-de-citoyen-américain. Le couple s'établit à Naples en Floride. La conjointe canadienne a travaillé exclusivement au Canada pendant 35 ans (REER et RRQ pleinement accumulés); le conjoint américain a 40 crédits de travail américains et atteint 65 ans en 2027.

2026 (année 1 du statut LPR, 67 ans). Pas admissible à Medicare. La conjointe canadienne s'inscrit à un régime argent du marché ACA dans le comté Collier, avec un MAGI de ménage combiné de 95 000 USD (retraits FERR canadiens, RRQ Québec, revenus de placements modestes du conjoint américain). À 95 000 USD MAGI, le ménage qualifie au crédit d'impôt partiel sur la prime ACA. Prime effective pour la conjointe canadienne : environ 950 USD par mois, ou 11 400 USD pour l'année. Le conjoint américain est sur Medicare Partie A sans prime + Partie B (185 USD/mois en 2025, puis 202,90 USD/mois à partir de janvier 2026).

2027 (année 2 du statut LPR, 68 ans). Même inscription ACA. Le conjoint américain atteint 65 ans en mai; la conjointe canadienne envisage (et rejette) de demander la Partie A sans prime sur la base du dossier de travail du conjoint américain, parce que la règle LPR de cinq ans bloque toujours l'inscription Medicare. La prime ACA s'ajuste modestement avec l'âge.

2028, 2029, 2030. Inscription ACA continue. Les retraits du REER sont gérés pour maintenir le MAGI sous 109 000 USD pour éviter les seuils IRMAA futurs.

2031 (année 6 du statut LPR, 72 ans). Première admissibilité à Medicare. La Période d'inscription initiale court de décembre 2030 (3 mois avant le 72e anniversaire LPR) à juin 2031 (3 mois après). La conjointe canadienne s'inscrit à :

• Partie A : sans prime, basée sur les 40 crédits de travail américains du conjoint américain (prestation conjugale). C'est le gain financier majeur du chemin mariage-à-citoyen-américain.
• Partie B : 202,90 USD/mois (en dollars 2026; sera plus élevée en 2031). Aucune pénalité d'inscription tardive parce que la couverture du marché ACA qualifie comme couverture continue d'une source créditable.
• Partie D : régime de médicaments d'ordonnance, environ 40 USD/mois en dollars 2031, sans pénalité.
• Medigap Plan G : environ 220 USD/mois en dollars 2031 à 72 ans.

Total mensuel débours pour la conjointe canadienne à partir de 2031 : environ 463 USD/mois ou 5 556 USD/année, plus IRMAA si MAGI dépasse le seuil, plus la franchise annuelle Partie B (283 USD), plus tous soins non couverts.

Contre-factuel : même conjointe canadienne, mariage à un Canadien plutôt qu'à un citoyen américain. Sans la prestation conjugale Partie A sans prime, la conjointe canadienne ferait face à l'achat de la Partie A à 565 USD/mois en dollars 2026, ou environ 6 780 USD par année à vie. Le coût mensuel total serait d'environ 1 028 USD ou 12 336 USD par année.

L'écart de 6 780 USD par année représente la valeur financière pratique de la prestation conjugale Partie A sans prime, sur une retraite de 20 ans : environ 135 000 USD en dollars 2026.

Section 11Section 10 : Erreurs courantes des résidents permanents canadiens

1. Présumer que la Convention de totalisation couvre Medicare. Elle ne le fait pas. Les crédits RPC ne se transfèrent pas vers la Partie A sans prime. Ce malentendu cause la plus grande perte financière à événement unique dans la première année du nouveau LPR.
2. Manquer la fenêtre d'inscription ouverte Medigap de six mois. Un résident permanent canadien qui devient admissible Medicare à 70 ans (après l'attente de cinq ans) doit s'inscrire à Medigap dans les six mois du début de la Partie B pour accéder à la protection émission garantie. Les conditions préexistantes peuvent autrement mener à un refus ou des primes beaucoup plus élevées.
3. Manquer de s'inscrire à la Partie B pendant la Période d'inscription initiale sans couverture créditable qualifiante. Déclenche la pénalité d'inscription tardive à vie de 10 pour cent par année.
4. Sous-estimer l'exposition IRMAA aux revenus de source canadienne. Les retraits REER/FERR, les gains en capital canadiens, les revenus locatifs canadiens font tous partie du MAGI pour un résident fiscal américain. Une année à haut revenu (particulièrement l'année de vente de propriété canadienne ou d'effondrement de REER) peut pousser l'IRMAA dans le palier le plus élevé deux ans plus tard.
5. Choisir Medicare Advantage et ensuite voyager hors de Floride. Les réseaux Medicare Advantage sont typiquement Floride-seulement. Le voyage style snowbird vers le Canada ou vers d'autres États américains résulte souvent en soins non couverts.
6. Continuer à se fier à la RAMQ/OHIP/MSP après être devenu LPR. L'assurance maladie provinciale est conditionnelle à la résidence provinciale. Un LPR résidant en Floride n'est pas un résident du Québec ou de l'Ontario aux fins d'assurance maladie; la couverture provinciale prend typiquement fin dans les mois suivant le départ. Voir annulation de la carte santé provinciale.
7. Ne pas contester l'IRMAA après un événement marquant de la vie. La retraite est un événement marquant qualifiant pour une contestation IRMAA SSA-44. Un résident permanent canadien retraité en 2027 avec un MAGI 2025 élevé devrait déposer SSA-44 pour demander une réduction IRMAA basée sur le revenu plus bas de l'année de la retraite, plutôt que de payer passivement la prime plus élevée.
8. Ignorer la planification conjugale Partie A. Un conjoint citoyen ou LPR américain avec 40 crédits américains déverrouille la Partie A sans prime pour le conjoint canadien à 65 ans et plus (ou après l'attente LPR de cinq ans, selon ce qui s'applique). Manquer de confirmer cela avec la SSA mène à des primes d'achat inutiles.
9. Sous-estimer l'escalade des primes Medigap avec l'âge. Une prime Plan G qui est de 200 USD/mois à 70 ans peut être de 400 USD/mois à 85 ans avec le même assureur. Changer de régime plus tard est généralement sujet à souscription; verrouiller un assureur compétitif à l'inscription initiale compte.
10. Acheter une assurance privée transfrontalière internationale à long terme. Ces régimes sont appropriés pour l'attente LPR de cinq ans, mais ne sont typiquement pas portables dans un rôle de supplément à Medicare. Ils deviennent financièrement irrationnels une fois que l'admissibilité Medicare s'ouvre.

Section 12Section 11 : Liste de vérification actionnable

Avant de devenir LPR (phase de planification, 6 à 12 mois à l'avance)

1. Confirmer par écrit la date d'admission LPR. L'horloge Medicare de cinq ans démarre ici.
2. Si marié à un citoyen américain avec 40 crédits américains, demander un relevé de gains de la Sécurité sociale (formulaire SSA SSA-7050) pour le conjoint américain pour confirmer le compte des crédits.
3. Obtenir un numéro de Sécurité sociale pour le conjoint canadien rapidement après l'admission LPR. Requis pour l'inscription au marché ACA, les avantages employeur et l'inscription Medicare éventuelle.
4. Cartographier le portrait des revenus de retraite pour les 5 à 10 prochaines années. Identifier les événements à haut MAGI (effondrement de REER planifié, vente de propriété canadienne, etc.) et envisager de les séquencer soit avant le statut LPR soit après la fenêtre de regard de 2 ans pertinente à l'IRMAA.

Année 1 du statut LPR

1. S'inscrire au marché ACA, au régime employeur ou à COBRA dans les 60 jours de tout événement qualifiant. La fenêtre annuelle d'inscription ouverte (typiquement du 1er novembre au 15 janvier) est la fenêtre d'inscription standard autrement.
2. Annuler l'assurance maladie provinciale (RAMQ, OHIP, MSP, AHCIP, etc.) dans le délai requis par la province. Voir annulation de la carte santé provinciale.
3. Établir un médecin de premier recours en Floride. La plupart des assureurs santé de Floride exigent un PCP désigné pour les soins de routine.

Année 4 du statut LPR (un an avant l'admissibilité Medicare)

1. Vérifier la date précise du cinquième anniversaire LPR avec USCIS (la date où l'admissibilité Medicare s'ouvre).
2. Commencer à rechercher les régimes Medigap disponibles en Floride; identifier trois assureurs avec des primes Plan G compétitives pour votre comté.
3. Si le MAGI approche le seuil IRMAA, commencer la planification fiscale pour l'année de regard.

Année 5 du statut LPR (Période d'inscription initiale Medicare)

1. S'inscrire à la Partie A, Partie B, Partie D et Medigap pendant la PEI (la fenêtre de 7 mois chevauchant le cinquième anniversaire LPR).
2. Si poursuivant la couverture employeur ou employeur du conjoint, documenter la couverture comme créditable aux fins de renonciation à la pénalité d'inscription tardive Partie B et Partie D.
3. Si le MAGI est élevé l'année de la PEI, déposer le formulaire SSA-44 demande Événement Marquant de la Vie pour une réduction IRMAA si un événement qualifiant s'applique (retraite, arrêt de travail, etc.).

Récurrent annuel

1. Réviser le régime Medicare Advantage et Partie D annuellement pendant la Période d'inscription ouverte du 15 octobre au 7 décembre. Les régimes changent les formulaires et réseaux chaque année.
2. Surveiller les revenus de source canadienne pour les implications IRMAA (le regard de 2 ans s'applique au MAGI sur la déclaration fiscale conjointe ou seule américaine).
3. Maintenir une assurance voyage privée pour tout voyage de retour au Canada (Medicare et Medigap ne couvrent pas le Canada).

Section 13Section 12 : Foire aux questions

Mes crédits de travail canadiens peuvent-ils me qualifier à la Partie A sans prime ? Non. La Convention Canada-États-Unis sur la sécurité sociale couvre les prestations de retraite, d'invalidité et de survivants de la Sécurité sociale, mais ne s'étend pas à Medicare. La Partie A sans prime exige 40 trimestres de couverture accumulés aux États-Unis, point. L'exception est la prestation conjugale : si votre conjoint citoyen ou LPR américain a 40 crédits américains et a au moins 62 ans, vous pouvez qualifier à la Partie A sans prime sur la base de son dossier.

Est-ce la date de ma carte verte ou la date de mon visa qui démarre l'horloge Medicare de cinq ans ? L'horloge de cinq ans démarre à la date d'admission de votre carte verte (la date où vous êtes devenu résident permanent légal). Le temps passé aux États-Unis sur visas temporaires (TN, H-1B, B-2, etc.) ne compte pas pour les cinq ans.

Si je quitte les États-Unis pendant l'attente de cinq ans, mon horloge se réinitialise-t-elle ? Des absences prolongées (typiquement au-delà de six mois) peuvent interrompre la résidence continue aux fins de Medicare et réinitialiser l'horloge. Les voyages brefs ne le font pas. Il n'y a pas de règle nette, mais les absences dépassant six mois devraient être révisées avec un avocat en immigration.

Puis-je être sur Medicare et le marché ACA simultanément ? Non. Une fois inscrit à Medicare Partie A (sans prime ou achat), vous ne pouvez pas continuer à recevoir les crédits d'impôt sur la prime ACA. Vous devez transitionner hors du régime du marché. L'inverse est aussi vrai : si vous devenez admissible Medicare et recevez un régime du marché ACA, Medicare devient typiquement votre couverture primaire.

Medicare couvre-t-il les soins de santé si je voyage de retour au Canada ? Avec des exceptions très étroites (Medicare peut couvrir certaines urgences si l'hôpital le plus proche est au Canada et que le Canada est sur une route directe, par exemple, traverser la frontière dans le nord du Maine pour accéder à un hôpital canadien), Medicare ne couvre pas les soins de santé hors des États-Unis. Un résident permanent canadien qui prévoit des voyages réguliers au Canada doit maintenir une police d'assurance voyage séparée pour ces voyages.

Puis-je conserver ma couverture RAMQ/OHIP/MSP après être devenu résident permanent américain ? Non. L'assurance maladie provinciale est conditionnelle à la résidence provinciale. Devenir LPR américain met généralement fin à la résidence provinciale canadienne aux fins d'assurance maladie dans les mois suivant le départ. Voir annulation de la carte santé provinciale.

Mon conjoint citoyen américain a 40 crédits américains. Peut-il les partager avec moi pour Medicare ? Oui pour la prestation conjugale Partie A sans prime. Vous qualifiez à la Partie A sans prime sur la base du dossier de votre conjoint une fois que votre conjoint a au moins 62 ans et que vous avez au moins 65 ans. C'est la prestation conjugale unique la plus précieuse pour un résident permanent canadien marié à un citoyen américain avec un historique de travail américain.

Comment l'IRMAA est-elle calculée sur mes revenus de retraite de source canadienne ? L'IRMAA utilise le Revenu brut ajusté modifié (MAGI) de votre déclaration fiscale américaine, d'il y a deux ans. En tant que résident fiscal américain, votre revenu mondial (incluant les retraits REER/FERR, RPC, SV, revenus locatifs canadiens et gains en capital canadiens) est déclaré sur votre 1040 américain et transite vers le MAGI. Une année à haut revenu canadien peut pousser votre MAGI dans un palier IRMAA plus élevé deux ans plus tard.

Quelle est la voie la moins coûteuse vers la couverture pendant l'attente LPR de cinq ans ? Pour la plupart des résidents permanents canadiens de plus de 65 ans, le régime argent du marché ACA avec crédit d'impôt sur la prime (si le MAGI qualifie) est la voie unique la moins coûteuse, typiquement 600 à 1 200 USD par mois. Si un conjoint citoyen ou LPR américain a une couverture employeur qui permet les personnes à charge, c'est habituellement moins cher. COBRA est plus utile comme pont dans les 18 derniers mois avant l'admissibilité Medicare.

Puis-je reporter l'inscription à la Partie B sans pénalité si j'ai une assurance privée ? Seulement si votre assurance privée est une « couverture créditable » reconnue par Medicare. Les régimes parrainés par l'employeur avec 20+ employés inscrits sont créditables; les régimes du marché ACA ne sont pas créditables aux fins de renonciation à la pénalité d'inscription tardive Partie B (bien qu'ils soient créditables pour la Partie D). Un résident permanent canadien se fiant au marché ACA pendant l'attente de cinq ans ne sera pas exempt de la pénalité d'inscription tardive Partie B s'il reporte ensuite l'inscription à la fin de l'attente.