Tableau de calcul
| Coverage A | 2 % | 3 % | 5 % | 10 % |
|---|---|---|---|---|
| 300 000 $ | 6 000 $ | 9 000 $ | 15 000 $ | 30 000 $ |
| 500 000 $ | 10 000 $ | 15 000 $ | 25 000 $ | 50 000 $ |
| 700 000 $ | 14 000 $ | 21 000 $ | 35 000 $ | 70 000 $ |
| 1 000 000 $ | 20 000 $ | 30 000 $ | 50 000 $ | 100 000 $ |
| 1 500 000 $ | 30 000 $ | 45 000 $ | 75 000 $ | 150 000 $ |
Comment choisir
- 2 % : prime maximale, exposition minimale. Recommandé si peu de liquidités ou âge avancé.
- 3 % : compromis classique. La plupart des polices proposent 3 % par défaut.
- 5 % : économie de prime modérée (~15-20 %), exposition mid-range. Pour propriétaires avec épargne solide.
- 10 % : économie de prime importante (~25-30 %), exposition maximale. À choisir uniquement si vous avez 100 000 $+ liquide en USD.
- Considérer aussi : valeur du bâtiment (Coverage A), taux annuel (cyclones plus fréquents = mieux baisser franchise), proximité côte.
Distinction franchise hurricane vs AOP
- Hurricane deductible : s'applique uniquement aux dommages causés par un ouragan déclaré (watch/warning + 72 h après).
- All Other Perils (AOP) deductible : applique aux feu, vol, fuite plomberie, etc. Typiquement 1 000 $ à 2 500 $.
- Pour tornado en dehors de la fenêtre hurricane : AOP s'applique (généralement plus bas).
- Si confusion sur quelle franchise s'applique, l'assureur tranche selon la cause documentée.
Paiement et liquidité
- La franchise n'est jamais payée à l'assureur. L'assureur déduit simplement la franchise de tout règlement.
- L'assuré paie les premières factures de réparation jusqu'au montant de la franchise, puis l'assureur prend le relais.
- Pour ouragan majeur (tout perdu) : règlement de 600 000 $ moins franchise de 30 000 $ = 570 000 $ versés à l'assuré.
- L'assuré doit donc avoir 30 000 $ USD accessibles rapidement pour payer entrepreneurs avant l'arrivée du règlement final (qui peut prendre 60-180 jours).
- Pour Canadiens : ne pas dépendre uniquement d'une marge de crédit canadienne (frais conversion, délai). Avoir compte US avec liquidité suffisante.
Pertes totales et limite de garantie
- Si la maison est détruite à 100 %, le règlement maximum = Coverage A − franchise.
- Coverage A doit être actualisée chaque année à la valeur de remplacement réelle (avec inflation construction). Sinon, sous-assurance = règlement réduit (clause de coassurance, F.S. §627.701).
- Si Coverage A < 80 % de la valeur de remplacement, l'assureur peut réduire le règlement proportionnellement.
- Demander chaque année à votre courtier de réviser Coverage A. Construction FL : +5-8 %/an d'inflation typique 2022-2025.
Formulaires officiels et pages de référence
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Chaque chiffre, taux, seuil et délai de ce guide est tiré d'une source primaire vérifiable, citée au bas de la page. L'article est mis à jour dès que les règles applicables changent, avec une date de révision rafraîchie en haut.
Sources et références
Sources publiques vérifiées à la date de dernière révision (Florida Statutes, Florida Department of Revenue, Citizens, FEMA, DBPR).
- F.S. §627.701 — Hurricane deductible and coinsurance. leg.state.fl.us/§627.701
- F.S. §627.4025 — Hurricane definition. §627.4025
- Florida OIR — Consumer Resources. floir.com