Tableau de calcul
| Coverage A | 2 % | 3 % | 5 % | 10 % |
|---|---|---|---|---|
| 300 000 $ | 6 000 $ | 9 000 $ | 15 000 $ | 30 000 $ |
| 500 000 $ | 10 000 $ | 15 000 $ | 25 000 $ | 50 000 $ |
| 700 000 $ | 14 000 $ | 21 000 $ | 35 000 $ | 70 000 $ |
| 1 000 000 $ | 20 000 $ | 30 000 $ | 50 000 $ | 100 000 $ |
| 1 500 000 $ | 30 000 $ | 45 000 $ | 75 000 $ | 150 000 $ |
Comment choisir
- 2 % : prime maximale, exposition minimale. Recommandé si peu de liquidités ou âge avancé.
- 3 % : compromis classique. La plupart des polices proposent 3 % par défaut.
- 5 % : économie de prime modérée (~15-20 %), exposition mid-range. Pour propriétaires avec épargne solide.
- 10 % : économie de prime importante (~25-30 %), exposition maximale. À choisir uniquement si vous avez 100 000 $+ liquide en USD.
- Considérer aussi : valeur du bâtiment (Coverage A), taux annuel (cyclones plus fréquents = mieux baisser franchise), proximité côte.
Distinction franchise hurricane vs AOP
- Hurricane deductible : s'applique uniquement aux dommages causés par un ouragan déclaré (watch/warning + 72 h après).
- All Other Perils (AOP) deductible : applique aux feu, vol, fuite plomberie, etc. Typiquement 1 000 $ à 2 500 $.
- Pour tornado en dehors de la fenêtre hurricane : AOP s'applique (généralement plus bas).
- Si confusion sur quelle franchise s'applique, l'assureur tranche selon la cause documentée.
Paiement et liquidité
- La franchise n'est jamais payée à l'assureur. L'assureur déduit simplement la franchise de tout règlement.
- L'assuré paie les premières factures de réparation jusqu'au montant de la franchise, puis l'assureur prend le relais.
- Pour ouragan majeur (tout perdu) : règlement de 600 000 $ moins franchise de 30 000 $ = 570 000 $ versés à l'assuré.
- L'assuré doit donc avoir 30 000 $ USD accessibles rapidement pour payer entrepreneurs avant l'arrivée du règlement final (qui peut prendre 60-180 jours).
- Pour Canadiens : ne pas dépendre uniquement d'une marge de crédit canadienne (frais conversion, délai). Avoir compte US avec liquidité suffisante.
Pertes totales et limite de garantie
- Si la maison est détruite à 100 %, le règlement maximum = Coverage A − franchise.
- Coverage A doit être actualisée chaque année à la valeur de remplacement réelle (avec inflation construction). Sinon, sous-assurance = règlement réduit (clause de coassurance, F.S. §627.701).
- Si Coverage A < 80 % de la valeur de remplacement, l'assureur peut réduire le règlement proportionnellement.
- Demander chaque année à votre courtier de réviser Coverage A. Construction FL : +5-8 %/an d'inflation typique 2022-2025.
Formulaires officiels et pages de référence
Responsabilité du lecteur
Fait vérifié : le s. 627.701 des Florida Statutes oblige les assureurs à offrir des options de franchise ouragan de 500 $ US, 2 %, 5 % et 10 % des limites d'habitation de la police (avec conditions quand les montants en pourcentage tombent sous 500 $ US), le pourcentage s'appliquant à la limite d'habitation de la garantie A, pas au sinistre. Source : Florida Statutes s. 627.701, texte 2025, flsenate.gov, consulté le 11 juin 2026.
Toujours utiliser la dernière version disponible sur le site officiel cité ci-dessous. Les seuils, taux et délais évoluent. CanadaFlorida ne se substitue pas à un professionnel licencié.
Exemple chiffré : la même tempête, trois franchises, 2026
Prenez une garantie A de 400 000 $ US sur une maison de Venice et une réclamation de tempête nommée de 60 000 $ US. À une franchise ouragan de 2 %, vous auto-assurez les premiers 8 000 $ US et la police paie 52 000. À 5 % : 20 000 à vous, 40 000 payés. À 10 % : 40 000 à vous, 20 000 payés. Les économies de prime des rétentions plus hautes sont réelles mais bornées. Fourchette typique : passer de 2 à 5 % rogne communément la portion vent de la prime de quelques centaines de dollars US par année sur des maisons de cette taille, observation de marché de juin 2026 ; contre un saut de rétention de 12 000 $ US, le point mort est une tempête en bien des années. La règle d'application par année civile compte aussi : la franchise ouragan s'applique selon la mécanique du premier sinistre de la saison telle que votre police la définit ; lisez le libellé du formulaire sur les tempêtes multiples d'une même année.
Opinion : choisissez la franchise contre votre fonds de réserve, pas contre la ligne de prime : 2 % pour les propriétaires qui devraient emprunter pour couvrir une rétention à cinq chiffres, plus haut seulement quand la réserve existe vraiment. La prime épargnée se voit chaque année ; la rétention est invisible jusqu'au septembre où elle est tout.
Qui fixe quoi
| Aspect | État (FL) | Fédéral US |
|---|---|---|
| Menu des franchises | Le s. 627.701 impose les options offertes et le libellé de divulgation | Aucun rôle fédéral |
| Déclencheur | Définitions de tempête nommée selon le formulaire, sous le droit de la Floride | Les conventions de nommage du NHC alimentent les déclencheurs |
| Sinistres d'inondation | Exclus du formulaire d'habitation, quelle que soit la franchise | Le NFIP porte l'inondation, avec ses propres franchises |
Erreurs fréquentes
- Lire le pourcentage comme une part du sinistre. C'est une part de la garantie A : une franchise de 2 % sur 400 000 $ US fait 8 000 $ US, quelle que soit la taille de la réclamation.
- Courir la prime avec une rétention de 10 % sans réserve. Les centaines épargnées rencontrent une facture à cinq chiffres à la première tempête.
- Oublier la franchise en fixant la garantie A. Monter la limite d'habitation monte l'arithmétique de rétention avec elle.
- Confondre franchise ouragan et franchise tous-autres-périls. La franchise fixe AOP vit à côté de celle en pourcentage ; sachez laquelle s'applique à quel sinistre.
- Supposer que l'inondation suit la même mathématique. L'eau qui monte est le dossier de la police NFIP, franchises comprises.
La checklist franchise du propriétaire
- Trouver la garantie A sur la page de déclarations ; convertir chaque pourcentage offert en dollars.
- Apparier la rétention à votre réserve réelle, en $ US, pas à l'optimisme.
- Lire le déclencheur de tempête nommée et le libellé des tempêtes multiples dans VOTRE formulaire.
- Refaire l'arithmétique à chaque renouvellement : la garantie A bouge avec les coûts de reconstruction.
- Garder la réserve liquide pendant la saison ; septembre n'attend pas les virements.
Questions fréquentes
Que veut dire concrètement une franchise ouragan de 2 % ?
Deux pour cent de votre limite d'habitation (garantie A), auto-assurés selon les dispositions ouragan de la police : 8 000 $ US sur une limite de 400 000 $ US, quelle que soit la taille de la réclamation.
Quelles options les assureurs doivent-ils offrir ?
Le menu du s. 627.701 : 500 $ US, 2, 5 et 10 % des limites d'habitation, avec la divulgation statutaire que votre police contient une franchise ouragan distincte.
La franchise s'applique-t-elle par tempête ?
Les formulaires de Floride l'appliquent communément sur une base d'année civile avec un libellé précis pour les tempêtes suivantes ; le texte de votre formulaire gouverne, lisez-le avant la saison.
La prime moins chère vaut-elle l'option à 10 % ?
Seulement avec une réserve liquide réelle égale à la rétention ; sinon, le rabais est un prêt que vous vous consentez contre le prochain atterrissage.
Est-ce que ça couvre l'onde de tempête ?
Non : l'onde est de l'inondation, exclue du formulaire d'habitation ; la police NFIP ou privée la porte, avec sa propre franchise.
Chaque chiffre, taux, seuil et délai de ce guide est tiré d'une source primaire vérifiable, citée au bas de la page. L'article est mis à jour dès que les règles applicables changent, avec une date de révision rafraîchie en haut.
Sources et références
Sources publiques vérifiées à la date de dernière révision (Florida Statutes, Florida Department of Revenue, Citizens, FEMA, DBPR).
- Florida Statutes s. 627.701 : options de franchise ouragan (500 $ US, 2, 5, 10 %) et divulgations, texte 2025, consulté le 11 juin 2026
- Citizens Property Insurance Corporation : application des franchises sur ses formulaires, consulté le 9 juin 2026
- FEMA : couverture inondation NFIP et franchises (l'onde est de l'inondation), consulté le 9 juin 2026