Définition légale d'un ouragan
F.S. §627.4025(2)(c) définit "hurricane occurrence" comme :
Fait vérifié : le s. 627.701 des Florida Statutes oblige les assureurs à offrir des franchises ouragan de 500 $ US, 2 %, 5 % et 10 % des limites d'habitation, avec la divulgation statutaire que la police porte une franchise ouragan distincte ; les assureurs peuvent offrir des paliers additionnels (l'option 3 % est courante sur le marché) au-delà de ce menu obligatoire, et la franchise s'applique aux sinistres d'événements ouragan déclarés tels que le formulaire les définit, sur une base d'agrégat par année civile dans les formulaires standards de Floride. Source : Florida Statutes s. 627.701, texte 2025, flsenate.gov, consulté le 11 juin 2026.
NOTE DE PÉRIMÈTRE : ce guide couvre CE QU'EST la couverture ouragan et comment la franchise se comporte dans votre police (déclencheur, agrégat de saison, territoire wind-only) ; l'arithmétique du choix et du calcul de votre propre chiffre vit dans le guide compagnon, calculer la franchise ouragan de Floride, mis au standard en parallèle de cette page.
- Période commençant à l'annonce officielle d'une watch ou warning ouragan par le National Hurricane Center.
- Continue pendant la durée de la watch/warning.
- Se termine 72 heures après la fin de la dernière watch/warning.
Donc même un dommage tornado-related survenu pendant cette fenêtre peut tomber sous franchise hurricane si associé.
Franchise hurricane : le menu statutaire et les paliers de marché
- Pourcentage de la Coverage A (valeur assurée du bâtiment), pas du sinistre.
- Exemple : Coverage A 500 000 $, franchise 5 % = 25 000 $ à payer avant intervention assureur.
- Plus la franchise est haute, plus la prime annuelle est basse (économie 15-30 % entre 2 % et 10 %).
- Franchise "All Other Perils" (AOP) = franchise standard pour autres sinistres (vol, feu, plomberie). Typiquement 1 000 $ à 2 500 $.
- L'assuré paie la plus haute des deux selon le sinistre.
Annual aggregate (FL only)
F.S. §627.701(3)(b) impose un calcul "annual aggregate" :
- Si plusieurs ouragans frappent dans la même saison, l'assuré paie la franchise complète une fois.
- Pour les sinistres ouragan suivants dans la même saison, la franchise restante = max(franchise standard, AOP).
- Cas typique : Ian (septembre) puis Nicole (novembre) 2022 : franchise hurricane payée 1× pour Ian, AOP seulement pour Nicole.
Wind-only et zones côtières
- En zones très exposées (Keys, Cape Coral, Sanibel, Miami Beach front mer), beaucoup d'assureurs privés excluent windstorm.
- L'assuré achète alors deux polices : HO-3 (sans vent) du privé + Wind-only de Citizens (zone HRA : High Risk Account).
- Wind-only ne couvre que vent et grêle ; tout autre péril exige la HO-3 base.
- Vérifier les zones HRA sur le site de Citizens.
Pour Canadiens : prudence
- Choisir une franchise hurricane élevée (5-10 %) ne doit se faire que si vous avez l'épargne pour la payer cash. Avec Coverage A 600 000 $, franchise 10 % = 60 000 $ avant intervention.
- Vérifier la résolution change CAD↔USD requise : votre épargne en CAD peut subir un slippage si conversion urgente.
- Documenter la maison avant chaque saison (photos détaillées, vidéo) pour faciliter réclamation.
- Garder copie de la police, des inspections (4-point, wind mitigation, roof) : peut accélérer le processus de réclamation.
- Cyclones majeurs : Andrew 1992, Charley 2004, Wilma 2005, Irma 2017, Michael 2018, Ian 2022, Idalia 2023, Helene/Milton 2024.
Formulaires officiels et pages de référence
Responsabilité du lecteur
Toujours utiliser la dernière version disponible sur le site officiel cité ci-dessous. Les seuils, taux et délais évoluent. CanadaFlorida ne se substitue pas à un professionnel licencié.
Exemple travaillé : une saison, un agrégat, 2026
Deux ouragans nommés traversent le comté de Lee dans une même saison. La police de Diane porte une franchise ouragan de 2 % sur une garantie A de 350 000 $ US : 7 000 $ US. La première tempête cause 9 000 $ US de dommages de vent : elle absorbe 7 000, la police paie 2 000. La deuxième, cinq semaines plus tard, cause 6 000 $ US de plus. Sous l'agrégat d'année civile des formulaires standards de Floride, sa franchise ouragan de la saison est déjà satisfaite : la deuxième réclamation applique le solde restant de franchise (zéro), sous réserve du plancher tous-autres-périls du formulaire, et la police répond selon la logique que le formulaire prescrit. Fourchette typique : la mécanique d'agrégat ci-dessus suit le libellé standard des polices personnelles de Floride ; le traitement exact de la deuxième tempête varie selon le formulaire, lecture de juin 2026, et la section franchise de votre formulaire est le texte qui lie.
Opinion : l'agrégat est la phrase la moins comprise et la plus précieuse de la police pour une saison à plusieurs tempêtes ; lisez la section franchise ouragan de votre formulaire une fois par année, en juin, pas dans le cône d'incertitude.
Qui décide quoi
| Aspect | État (FL) | Fédéral US |
|---|---|---|
| Menu de franchises et divulgations | s. 627.701 et formulaires approuvés par l'OIR | Aucun rôle |
| Déclencheur ouragan | Définitions de la police liées aux événements ouragan déclarés | Les déclarations du National Hurricane Center alimentent le déclencheur |
| Onde de tempête | Inondation, exclue du formulaire d'habitation | Le NFIP la porte |
Erreurs fréquentes
- Confondre la franchise ouragan et la franchise AOP. Deux régimes dans une police ; l'événement de tempête nommée décide lequel s'applique.
- Manquer l'agrégat de saison. Les formulaires standards appliquent la franchise ouragan une fois par année civile ; la deuxième tempête n'est pas une deuxième rétention pleine.
- Croire que l'onde est du vent. L'eau qui monte est de l'inondation : le dossier de la police NFIP, quoi qu'ait fait le vent.
- Traiter le palier 3 % comme statutaire. Le menu obligatoire est 500 $ US, 2, 5, 10 % ; les autres paliers sont des offres d'assureurs.
- Ne jamais lire la section franchise de son propre formulaire. La mécanique qui lie est dans votre formulaire, pas dans les résumés, cette page comprise.
La checklist couverture du propriétaire
- Localiser la section franchise ouragan dans VOTRE formulaire ; noter le libellé du déclencheur et de l'agrégat.
- Confirmer le pourcentage choisi et sa valeur en dollars à la garantie A courante.
- Vérifier le statut wind-only ou X-wind si côtier ; savoir qui porte le vent.
- Apparier la police inondation : l'onde ne voyage jamais sur cette franchise.
- Pour l'arithmétique du choix, passer au guide compagnon du calcul.
Questions fréquentes
Quand la franchise ouragan s'applique-t-elle plutôt que la régulière ?
Quand le sinistre vient d'un événement ouragan déclaré tel que votre formulaire le définit ; les autres tempêtes de vent voyagent sur la franchise tous-autres-périls.
Se réinitialise-t-elle à chaque tempête ?
Les formulaires standards de Floride l'appliquent en agrégat d'année civile : une saison, une rétention ouragan, avec un libellé propre au formulaire pour les tempêtes suivantes.
Quel menu les assureurs doivent-ils offrir ?
500 $ US, 2, 5 et 10 % des limites d'habitation selon le s. 627.701 ; les assureurs ajoutent couramment des paliers comme le 3 %.
L'onde de tempête est-elle couverte ici ?
Non : l'onde est de l'inondation et vit dans la police NFIP ou privée, avec sa propre franchise.
Où calculer mon propre chiffre ?
Dans le guide compagnon du calcul de la franchise, qui porte l'exemple à trois franchises et le cadre de choix.
Chaque chiffre, taux, seuil et délai de ce guide est tiré d'une source primaire vérifiable, citée au bas de la page. L'article est mis à jour dès que les règles applicables changent, avec une date de révision rafraîchie en haut.
Sources et références
Sources publiques vérifiées à la date de dernière révision (Florida Statutes, Florida Department of Revenue, Citizens, FEMA, DBPR).